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银华道琼斯88基金净值 蔡凯龙:由“714高炮”引发的现金贷监管反思

2019-03-18     来源:163返佣网

  文/新浪财经意见领袖(微信公众号kopleader)专栏作家 蔡凯龙

  难道是一度被严格规范整治过的现金贷借尸还魂,卷土重来?

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蔡凯龙:由“714高炮”引发的现金贷监管反思

  3月15日晚间,央视3·15晚会曝光了“714高炮”非法网络贷款骗局。所谓714,指的是那些期限为7天或者14天的高利息网络贷款,而高炮,指的是加上高额砍头息和逾期费用,其综合年化利率高达1000%以上。

  据央视报道,一位董姓女士在店铺周转出现短期资金问题时,接到了一个推销贷款的电话。对方称在他们的APP平台贷款,利率只有每个月0.6%,董女士被诱骗陆续在多个平台借款7000元,实际到账却少了30%,这部分作为服务费(砍头息)被扣掉了。随着7天到来后数笔借款还不上,董女士和她的亲友不断地接到各种侮辱性的催收电话。董女士无奈到其他平台进行借款还账,最后形成恶性循环,三个月后欠款高达50万元。央视还在报道中列出了20多种类似的“714高炮”平台。

  难道是一度被严格规范整治过的现金贷借尸还魂,卷土重来?

  广义现金贷的定义为:短期小额无信用无场景的现金借贷。按照综合年化利率的高低,又可以把广义现金贷分为:利率相对合理的狭义上的现金贷, 利率数倍的高利贷和利率奇高的超利贷。

  从央视报道的案例可以看出,714高炮,实质上就是利率比高利贷还可怕的超利贷,属于广义现金贷中的一种。

  现金贷的跌宕起伏 

  现金贷在中国经历了一段过山车式戏剧性的发展历史。

  “现金贷”一词始于2015年2月15日,腾讯开始试运行手机“QQ现金贷”。当时现金贷却是以“校园贷”的方式开始流行的,放贷是针对学生这一涉世不深、又无经济基础的特殊群体。

  从2015年到2016年的短短两年内,校园贷迅猛发展。很多校园贷利用学生的弱点,诱导学生过度借贷,利率畸高,加之使用暴力威胁等非法催收手段,造成了恶劣的社会影响。2016年8月24日,银监会发文整改校园贷。校园贷业者退出校园市场,部分转型进入现金贷。

  踏着中国消费市场高速发展的东风,伴随着移动互联、移动支付和大数据风控的普及,此时的现金贷已经初具规模,成为一块令人垂涎的大蛋糕。在2017年行业巅峰时刻,现金贷规模达到万亿元。据统计,市场上有3000家以上现金贷从业者。除了从校园贷转型过来的业者外,P2P、网络小贷、电商、互联网公司、消费金融公司蜂拥闯入这个市场。

  在现金贷快速发展过程中,曾经在校园贷中呈现过的弊端再次暴露出来:诱导非合格投资人、超高利率、多头借贷、非法暴力催收等问题依然严重,再次引起监管部门的注意。2017年4月10日,银监会发布银行业风险防控指导意见,其中有一条专门针对现金贷,要求做好现金贷业务活动的清理整顿工作。这是现金贷首次出现在监管部门的正式公开文件中,标志着现金贷已经成为监管部门关注的重点。

  2017年4月17日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发出《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》,开始对各地区现金贷平台开展摸底排查工作。

  2017年10月18日,从校园贷转型到现金贷的趣店在美上市,市值达115.12亿美元。趣店的高调上市引发全社会对现金贷的关注和讨论。

  2017年12月1日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,对现金贷的过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等突出问题开展严格规范整治计划。

  2018年,随着监管的重拳出击,从法定利率上限、资金来源和行业准入牌照上严格控制, 现金贷行业堕入低谷。

  714高炮曝光,超利贷暗潮汹涌 

  然而央视今年315晚会对714高炮的报道,揭开了现金贷表面平静下暗潮汹涌的超利贷市场。这不禁让人反思:为什么在对现金贷严格整治一年多后,还有如此众多明目张胆的超利贷现象?

  其根源在于,庞大无信用民众短期借贷需求无法在正规市场得到满足,不得不寻求非法地下金融。

  现金贷在最高的时候有2亿左右的用户,其特点就是年轻,收入较低不稳定,没有信用或者信用很差,无固定资产。这些用户的短期资金需求,是长期持续存在的。解决这类人群的金融需求,金融科技发展的目标,也是也是普惠金融的重要标志。

  然而,按照现有的监管规定,现金贷企业只能含泪拱手让出大部分市场,超利贷伺机趁虚而入。

  年化利率上限36%是一道绕不过去的坎。

  众所周知,现金贷由于额度极小、周期非常短,又没有资产担保,其特性决定了任何维持正常商业运营的现金贷,转化成综合年化利率都会看起来非常高。举个简单的例子,用户借现金贷2000元,周期为14天,还款本金加利息2057元。57元的利息对借款用户来说可以承受,如果跟熟人借,请客吃饭还人情都不止57元。对现金贷企业来说,57元也不算高,因为利息是这笔交易的所有收入,在扣除资金成本、获客成本、运营费用、坏账计提、技术成本等,所剩无几。这种看起来借贷双方都你情我愿的合理市场行为,体现在57元的利息转化而成的年化综合利率时,就变成非常高的100%,远超36%上限, 被监管者严厉禁止。

  在曾经多达3千多家的现金贷企业里,除了仅有的依靠腾讯、阿里等大流量的企业,能够在2亿用户中挑出极其优质的客户,还能在36%年化利率下生存以外,其他现金贷企业都必须转型。头部的十多家有技术和运营实力的现金贷企业,纷纷加入消费金融市场和出海发展。剩下的大部分企业,除了一部分彻底退出市场以外,另一部分转入地下金融。不受监管的企业都无法合规化,而市场又有大量需求无法被合规金融企业满足,于是这些企业铤而走险,做起非法的套路贷、高利贷和超利贷。

  既然已经不合规不合法,他们更加肆无忌惮。这就出现了央视315晚会报道中714高炮中触目惊心的现象:诱导欺骗借款人,非法获取并传播客户信息,高额砍头息,奇高利率、鼓励多头借贷,以新还旧,非法暴力催收等等。

  为了应对管理部门的取缔,非法地下金融都没有合法注册,没有场所,打一枪换一个地方,正如央视315报道中一个超利贷从业者说道:“玩三个月,三个月玩完之后,再换另外一个(APP),再搞个一千万元,再玩三个月。” 这些行为成为市场的顽疾,屡禁不止。众多的弱势群体和家庭成为非法地下金融的受害者,悲剧一直在不断上演。

  监管需要反思和借鉴 

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